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防止卷钱跑路 央行有新招!

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你是否听说或遭遇过这种经历:理发店、健身房、培训机构倒闭,商家卷款跑路,消费者预付的资金打了水漂?

数字人民币领域的一项创新,让这个问题有了新解法。

在9月8日召开的2022中国(北京)数字金融论坛上,人民银行数字货币研究所(下称“数研所”)发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”,在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

人民银行副行长范一飞表示,数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用,取得良好效果。

在论坛上,数研所与清华大学联合发布可解决共识算法四方难题的DASHING协议;邮储银行发布“丽泽数币一卡通”;“数字金融创新发展联盟”正式成立。与会嘉宾还探讨了推动数字经济高质量规范发展、共建数字人民币开放生态、数字人民币无障碍设计等前沿议题。

让消费者“一码通扫” 实现数字人民币体系与传统电子支付工具互联互通

范一飞表示,在推进数字人民币生态建设方面,受理环境和应用场景拓展亟待破局,其中,标准的统一和规范是关键所在。

具体而言,要推动数字身份、报文规范、二维码制、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一,实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通,让消费者可以“一码通扫”,商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。此外,为避免用户信息泄露,消除数据安全隐患,也需要统筹组织各方对相关技术进行升级加固,提升安全防护水平,保障支付的安全便捷。

“数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用,取得良好效果。”范一飞表示,未来,在具体推进中要注意以下几个方面。

首先,数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用;其次,数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争,要在央行中心化管理和“双层运营”架构的原则下统筹推进,避免形成新的信息壁垒;同时,数字人民币智能合约要注意制度衔接和剩余风险防范。

“元管家”面世防止商家卷款跑路有新招

记者从会上获悉,数字人民币智能合约应用已在教育培训场景落地。

例如,王女士给孩子报了一年的培训班,以前是直接给培训机构2万元,现在这些钱存管在数字人民币钱包里,孩子每上一次课,智能合约会自动给培训机构付一次钱,钱在花出去之前还属于王女士。这样一来,王女士再也不用担心商家挪用资金甚至卷款跑路了。

“元管家”在数字人民币的钱包上部署智能合约,在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

数研所副所长狄刚介绍,在传统账户模式下,预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决,预付资金全部归商户所有,无法彻底解决用户权益保护的问题。

采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下,当消费者向商户预付资金,运营机构将为消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包。

一方面,商户不能随意划转消费者预付的资金;另一方面,在实际消费之前,预付资金仍然归消费者所有。

当消费者实际完成消费后,商户发起智能合约的执行请求。对于符合条件的,把预付资金划拨至商户。这从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。

北京市朝阳区厚海培训学校是首批应用“元管家”的商户。

该校校办主任黄亚锋表示,随着数字人民币智能合约投入使用,家长们可以享受更加放心的服务,培训机构借助数字化平台帮忙解决资金管理和家长信任的问题,一旦信任关系建立起来,就不愁没有客源来,大大提高了工作效率。

“目前,我们已经收到来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚举例,比如财政补贴、贷款等,对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景;预付资金管理、资金归集等,涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景;周期缴费、押金退还等,需要保障资金及时自动划转的场景;以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。

数字人民币领域多项创新成果推出

数研所联合清华大学发布了DASHING协议,可以解决传统共识算法无法解决的高安全、高延展、高吞吐和低延迟四方难题。

邮储银行发布了以数字人民币硬件钱包为载体的“丽泽数币一卡通”,通过叠加多项行业应用,将“金融+工作+生活”各场景相结合,持卡用户可以通过刷卡完成进入写字楼宇所需的北京健康宝登记,还能刷卡通行闸机、搭乘电梯、办公签到、食堂用餐,实现“一卡通行”,并且在丽泽数字人民币商圈实现“一卡通付”。

此外,二十家机构联合发起成立“数字金融创新发展联盟”。联盟成员将加强数字金融领域的资源协同、数据共享、风险防范,共同探索数字化金融综合解决方案,实现业务链和服务链拓展,从而促进数字金融上下游资源集聚,构建友好的产业生态。

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